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区块链+保险,到底会诞生什么?

以往,我们谈区块链,联想到最多的还是比特币这种看不见摸不着的互联网货币,而且不可避免的跟“炒币”这个令人又爱又恨的概念相结合,但是今天,我们再谈区块链,这一技术的延伸和拓展已超出太多行业圈里人的预估,不但渗透到互联网方方面面,更是与当今的金融保险行业深入结合,从风控、运营以及再保险等方面深刻影响着今后保险业技术革新的方向和趋势。

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区块链技术的兴起,让沉寂已久的保险科技圈子似乎注入了一种令人兴奋的催化剂,一些行业巨头纷纷试水,似乎要把这种技术的发展作为今后企业技术革新的一个重要方向。

例如全球最大的保险业巨头安联集团,早在15年就觉察到了区块链技术的变革对于全球保险业的影响,专门成立了Allianz X,用于推动内部保险生态系统的构建和发展。

那么早年间,安联用区块链技术都做了哪些改变?

首先是智能合约方面。

2016年6月,安联(Allianz)发布报告称已经成功使用区块链智能合约来处理巨灾风险互换和债券业务,认为该科技将能够促进市场化的金融工具。

巨灾互换和灾难债券是高收益的债务工具,一般与保险相关,旨在应付出现天然灾害,例如飓风或地震的资金需要。设有特殊条款,若发行人由于既定天然灾害而蒙受损失,则其还本付息的责任可获延迟,甚至被完全豁免。

然而,这种债券的结算过程通常要花上数周甚至是数月的时间。据安联介绍,其采用的智能合约技术可以把结算时间缩短到几个小时。

区块链技术有利于提高巨灾互换和灾难债券交易的可靠性、可控性,还能缩短结算时间。因为它减少了人工操作流程,替代了第三方核验交易,可以自动确认交易生效。同时用区块链技术取代部分流程可以避免人为失误带来的损失。且区块链+保险中智能合约的强制执行性,能有效降低传统保险行业中“老赖”纵横的问题。

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其次是内部代币

2018年4月,保险巨头安联被报道已经开发一种用于内部资金转移的代币。该代币主要用于全球分支机构之间转移资金,不用处理货币兑换和其他成本与低效率。

“安联代币”(Allianz token)的开发得到区块链初创企业Adjoint的帮助,该公司为项目创建了私有区块链。不过安联方对此表示“这个项目涉及的东西很多,我们不知道它会面临什么样的监管限制。”“安联代币将非常有助于摆脱外汇限制和其他我们必须优化的东西,特别是当你的谈判的业务涉及我们总部不接受的那些货币时,必须将那些货币再次进行转换。”

不过因为代币锚定美元,所以尽管在区块链上运行,但并不属于加密货币范畴。

由于安联在全球超过100个国家都有业务,因为监管和管制等原因,需要把资金从一个实体转到下一个实体,再下一实体,这很费时间。而开发代币则给安联提供了一种合法的将资金从世界的一端转移到另一端的方式。使得安联对银行系统的依赖更少,从而节省大量佣金,可以被全球的安联使用该代币可以节省成本及时间,简化流程。

然后是与其他三家保险公司共同成立了一个区块链联盟——B3i。

旨在为各公司交流想法、测试使用案例、追寻可彻底重塑保险服务方式的理念提供一个公共空间。B3i致力探索区块链在全球保险业中的应用场景,开发区块链保险应用平台,制定国际行业标准、配合监管需求等目标。

2017年中,B3i成功完成了第一款试运行产品:一种用于财险巨灾超损再保险合同管理的区块链系统。同年8月,保险区块链联盟B3i公布了区块链项目中智能合约原型的新细节,其中包括消除保险经纪人等中间环节的最新进展。保险区块链联盟B3i内部将其称为“Codex 1”,该原型设计的目的是实现巨灾再保险的自动化,减少经纪人的操作,最终改善风险交易。在某种程度上,该区块链原型通过给保险公司寻求再保险,以及为他们提供服务的再保险公司,获得同样的、加密的分布式分类账本。

再然后是专属保险模型。

2018年9月,全球保险公司安联(Allianz)推出了一个基于区块链的专属保险产品原型。其原型旨在为自保或自保政策提供更精简的方法。有了这种类型的产品,公司基本上可以为自己和他们的子公司提供保险,而不是用传统的政策购买。安联集团在这一过程中所涉及的复杂性以及该原型可以涵盖多个司法管辖区,这两点为更为分布式的解决方案提供了有力的理由。

据安联保险(Allianz)称,花旗集团(Citi Treasury)和Trade Solutions集团处理了与保险有关的支付过程。这个原型使用了Hyperledger Fabric 1.0软件,该软件是由Linux基金会支持的企业联盟于7月发布的。

最后是为加密货币提供保险。

2017年,意识到区块链技术对于保险业的意义后,安联也盯上了币圈高风险之下潜藏的巨大保险市场。安联保险于该年开始为数字货币盗窃行为提供个人保险,安联保险发言人Christian Weishuber表示:“加密货币的保险将是一个巨大的机遇。数字资产在实体经济中正变得越来越重要,越来越具有普遍性,我们正在探索这个领域的产品和覆盖范围。”

近三年,全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元,海外安联和瑞士再保险等大型保险公司以及新加入的区块链公司都在着手开发区块链解决方案。与此同时,我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合,众安、平安等企业都在区块链技术应用上不断努力。

虽然区块链技术日新月异,发展迅猛,但实际上跟它刚出现时人们对于他的认知和探索也只是刚好处于初级阶段,其中政策的不完善和市场的非全面普及是区块链技术发展的两大短板,毕竟这种技术的诞生之初,所伴随它的币圈诱惑之大,泡沫之深,不是一两件看似无关痛痒的技术结合就能完全遮掩掉的,但还是那句话,兴一利必有一弊,事物发展总有两面性,到底是洪水猛兽,还是惠泽众生,还得看之后的发展趋势和实际应用,当然,这个过程中少不了政策的引导和规范,毕竟区块链+金融可能性太多,还带着无尽的“诱惑”,但每当技术革新的局面到来时,哪个没有伴随着争议和修正呢?

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