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区块链的新角色:共享分类账,但银行保留客户

建立eTradeConnect区块链的中国保险巨头平安正在修改平台,让其12家参与银行更好地控制客户关系。

PingAn的金融科技部门OneConnect的区块链部门负责人兼eTradeConnect的架构师Frank Lu告诉CoinDesk,他的团队正在修改企业从网络提交贸易融资数据的方式。他们不必进入中央门户网站,而是必须通过各个银行进行注册。

eTradeConnect于2017年首次披露为香港金融管理局(金管局)的概念验证,并于2018年10月正式推出,旨在为中小型企业(中小企业)带来香港贸易融资市场的效率)同时防止欺诈。

参与区块链网络的主要银行包括汇丰银行,渣打银行,香港法国巴黎银行,东亚银行以及中国所有四家国有商业银行的香港分行。

我们的想法是让一家参与银行根据交易历史和采购订单状态核实客户的凭证,以便中小企业可以借钱,承诺将来的付款作为抵押。

通过将这些数据放在分布式网络上,该项目有望使客户更容易获得进一步的融资,但同时也阻止他们从超过其信用额度的多家银行借入总额。

目前,中小企业通过香港银行同业结算有限公司(HKICL)运营的门户网站注册该服务,香港银行同业结算有限公司是金管局专门为该计划而成立的子公司。然后他们选择他们想要合作的银行。

但卢说,这种做法很快就会被修改,以便让银行更好地控制企业可以选择的去向。

“客户有不同的目标。他们希望有更多的融资选择,“他说,并补充说:

“但与此同时,大银行不希望成为下拉菜单中的选择按钮。”

卢承认,这可能不符合中小企业的最佳利益,但在最后说,“这是一场游戏”。

“在我看来,客户需要资金,银行是持有这笔资金的人。所以最终它是卖方的市场。但现有的模型使平台更容易启动并使其稳定运行,“他说。“下一步是迁移以摆脱金管局的门户网站,以便银行能够更自在地将客户引入网络[通过他们自己的平台]。”

汇丰银行全球商业银行区块链主管Josh Kroeker告诉CoinDesk,如果客户可以通过银行自己的平台而不是“独立门户”访问eTradeConnect,将来会很方便。

金管局发言人在电子邮件回应中表示,虽然修改工作仍在规划阶段,但该机构预计银行客户最终会透过银行的电子银行系统,开放式API或网页用户界面连接到eTradeConnect。

‘唯一的办法’

银行之间存在类似的竞争问题,这就是为什么Ping An使用零知识证明建立eTradeConnect的原因,这种技术允许某人在不泄露秘密的情况下证明他们知道秘密。

毕竟,正如银行自然不愿意让客户走到街道的另一边一样,他们也同样谨慎地在共享分类账上向竞争对手披露客户的信息。

“没有银行愿意完全分享这些信息。这就是为什么总是会有很多关于区块链的讨论,但在实际操作中却很少,“Lu说,他于2016年7月从IBM加入Ping An,他是Hyperledger Fabric区块链的创建者之一。

响应这一点,汇丰银行的Kroeker表示,“数据隐私/加密是任何贸易融资平台设计中的一个关键考虑因素,因为银行和企业不希望他们的竞争性贸易数据不必要地共享。”

他补充说: “零知识证明等技术非常具有吸引力,因为它允许在不共享商业敏感数据的情况下进行这些验证。”

实际上,Lu声称零知识证明是使任何区块链交易平台取得成果的唯一途径。

“当我在IBM时,我对企业区块链的想法和愿景并不完全清楚,但现在我认为完全加密是联盟区块链的唯一出路,”他说。

这是因为在Lu的观点中,该模型平衡了使用分布式账本来提高效率的目标,让银行保持其商业机密。

当客户向银行提交信息时,银行有绝对的控制权,Lu说,但是当这些信息被发送出来进行交叉检查时,它都是加密的,没有其他方能够看到里面的信息。

例如,他解释说,如果客户有1000万美元的采购订单并且去渣打银行借入500万美元,那么该银行将验证该信息,然后批准该请求。

现在,如果这个假设客户去汇丰银行再借700万美元,渣打银行将不会与汇丰银行分享客户的确切信息。相反,汇丰银行将运行定制的零知识证明算法,以获得“真实”或“错误”的简单结果。

“在这种情况下,结果将是’假的’,因为总金额已超过总抵押品,”卢说,并补充说,这是汇丰银行需要知道的全部内容。

然而,由于零保证知识算法,平安和银行都不会清楚地知道网络上其他人处理的交易的大小或数量。

“如果你问我关于交易量的话,老实说我不知道​​。陆平说,平安无法并且[不]不敢获取这些信息。“那是因为每个节点都使用自己的私钥加密信息。”

越多越好

随着eTradeConnect现已启动并处理实时交易,网络的另一个关键问题是有多少客户会选择加入以及这些客户有多大。

为了帮助创建网络效应,本月早些时候,金管局宣布了一项计划,将eTradeConnect与由IBM在Hyperledger Fabric上建立的欧洲贸易融资区块链We.trade连接起来,该区块链于7月投入使用。

Kroeker和Lu都表示,技术整合工作正在稳步推进,但拒绝在时间表上分享更多细节。

然而,技术可能是卢感到关注的最后一件事。

相反,为了充分利用跨境区块链交易平台,Lu表示,关键在于具有规模的板载客户。

“首先,两个网络中必须存在一个单一的金融产品。两个平台上的客户需要足够大,“他说,并补充道:

“技术现在并不是一个真正的挑战。但对于欧洲的买家来说,最好在亚洲建立一个大型合作伙伴。否则,最好在同一地区寻找卖家。“

然而,Kroeker表示,在广泛推广该解决方案之前,汇丰正在花时间确保技术和产品能够顺利运作。

他补充说,在过去的几周里,汇丰银行为香港客户完成了两笔实时交易 – 一家是家居用品零售商Pricerite,另一家是全球制造商Mainetti。

“平台肯定在使用。但就广泛的商业化而言,我们现在正在将其推广到100,000个客户吗?还没有。“Kroeker说。“我们希望确保我们从这些公司客户那里获得反馈并使用它来证明这一解决方案。”

平安进入区块链也是中国最大的保险公司如何努力向海外机构出售金融科技服务的一个例子。

根据福布斯2018年全球2000强榜单,平安已成为全球最大的保险公司之一,成立于20世纪80年代,其中包括AXA和安联。

随着中国的互联网公司如阿里巴巴和京东已经转向提供保险和融资产品的金融服务,平安推出了OneConnect,旨在销售包括区块链基础设施在内的技术服务。

一个报告从金融时报说,今年的fintech子公司甚至被盯上了在香港首次公开发行股票募集$ 2十亿。

Lu表示,OneConnect目前正计划在明年初在中国大陆为一家中小型银行联盟推出类似的区块链贸易融资平台。他总结道:

“通过使用OneConnect的技术,我们希望创建自己的生态系统。”

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