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借款高利贷涉及到非法集资担保人还有还款责任吗?

非法集资和高利贷虽然说是两个问题,但是往往相伴而生,一般情况下高利贷都可能是非法集资的资金。

那么,如果出现在非法集资的情况下进行高利贷,而贷款人跑路的情况下,放款人起诉贷款的担保人还钱是不是合法呢?

首先,从民间借贷行为看,即使是高利贷只要不超过贷款利率36%以上的部分都是合法的

实际上,以前大量的民间借贷都被认为是高利贷,理论是都是违法行为,那么按照四部委的最新通知精神,2018年5月由中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行等联合发布的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》(银保监发〔2018〕10号)(以下简称《四部委联合通知》)的有关规定。

第四条规范民间借贷。

民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷,应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)处理。

也就是说,民间借贷活动只是要是符合出资规定的即自有资金发放的民间借贷活动,是受法律保护的。而2015年最高人民法院的《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律问题的规定》,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息,人民法院支持。也就是说,民间借贷的贷款本金和贷款利率24%的部分是受法律保护的,而超过36%部分不受法律保护或者说是非法的,是应该获取的。按照以前的理解应该是这样的,在这一意义上,贷款人如果跑路,放款人起诉担保人还款是合法的,应该受到法律保障的。但是这次的《四部委通知》只说到“禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷”,那么对以前发生的吸引或者变相吸引他人资金用于借贷如何界定?对后来发生的借贷行为如果认定为违反相关规定如何处理?没有明确界定和说明。这样的情况下如果借款人跑路,放款人起诉担保人,那么如果担保人不能证明放款人是非法集资的情况下是合法的,但是如果担保人能够证明放款人是非法集资则没有明确的法律条文规定。

其次,如果放款人是非法集资活动怎么办呢?借款人的借款还需要还吗?担保人还有担保责任吗?

如果放款人进行非法集资活动进行放贷,那么根据《四部委通知》的有关规定要求,第五条规定:严禁非法活动。严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

通知中我们可以看出,这里明确规定和要求对非法集资活动进行严厉打击,同时明确严厉各种非法手段进行暴力催收行为。

理论上,既然是非法活动应该取缔,同时所进行的非法活动不予以保护。但是在常规情况下,一般来说虽然非法集资活动不予以法律保护,但对于非法活动中的经济行为,还是要进行清算并根据清算的结果进行清偿。

那么即使是非法活动,在清偿的过程中对产生的债权债务也要进行清理,所以作为担保人你仍然要承担借款人跑路产生的借贷责任。

针对非法集资和高利贷行为,这里要明确两点:

第一点不要将资金借贷给借贷人员进行民间借贷,因为那是非法的,你的借贷行为不是法律保护。

第二点是不要以为以民间集资的借贷行为是非法的,那么借钱就可以不还,从根本上说,你的借款还是要还的。

(作者:麒鉴,专注银行三十年,财经金融分析评论)

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