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“互联网+互助保险”模式,为何会快速死亡?

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相互保改名,已经过了很多天了,在网上浏览别人写的文章,都是讲改名后的权益,没有人分析改名的原因,今天我就来斗斗胆,浅显的分析一下。

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10月16日,阿里与信美人寿互助保险社合作,上线了相互保,40天内用户暴涨到2000万。但第43天,也就是11月27日,相互保发布消息称,正式改名为相互宝,虽然只改了一个字,但是我们可以明显的看出,性质发生了变化,保险变成了宝宝,从此相互宝脱离保险社,变成了类似于水滴筹的互联网互助产品。

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而且不光阿里一家。不知大家听没听过“京东互保”?没听过的很正常。因为它来得很匆忙,去得更匆忙。京东与众惠财产相互保险社推出的京东互保,于11月13日上线开启测试,15日就被紧急叫停了,存活期才三天,用户量刚刚达到三千多,若不是京东话题不断,这件事没被发酵,恐怕要让我们笑掉大牙了。

阿里与京东的互保产品相继下架或整改。大家有个疑问,

为什么“互联网+互助保险”的模式,存活时间如此的短呢?

网上有很多人说,这是动了保险公司的奶酪,影响了某些高层的利益,所以被迫下线了。我并不这样看,因为以阿里的体量和相互保2000万用户来讲,没有谁会傻到惹这么大的群体。而且拿余额宝类比一下,当年狂怼银行业,如今虽然收益下降了,但不还是活得好好的吗?所以我认为,阴谋论在这件事上并不成立,我更相信,这件事是出于安全角度考虑的。

原因如下:

一、处于是错阶段。

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互联网+互助保险模式,处于试错阶段。

这是互联网巨头与保险公司的首次合作,可能会存在这样或那样的未知风险,业内人士担心:

  • 1.关于事后确定损失分摊。

相互保采取的是事后分摊的模式,并没有事前规定分摊多少,这会导致不确定性,保民的利益会难以保证。

  • 2.关于管理费用的收取。

相互保的管理费是按照赔付金额来收取的,也就是说,赔付的案件越多,管理费用就越多,盈利就越多。这是完全考验企业良心的事情,虽然我们相信阿里的“为人”,不会做假账,但是模范效应带头,以后出现的效仿者们,未必可信。

  • 3.关于盈亏状况。

这种模式的盈亏状况不明,是以保险社来兜底的,如果出现状况外,保险社是否有偿还能力,现在还是个问号。

小点总结:保险产品切身关系到保民的利益,不允许在风险不明的情况下试错。

二,为了避免跟随效应。

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互联网+互助保险模式,目前并没有明确的行业标准,风险把控、资金管理、运营方式、准入门槛等,都没有专业的规范和数据支持。

如果相互保的规模变大,其他公司会为了利益,盲目跟随,这样会导致市场的良莠不齐,最终劣币驱逐良币,整个市场会被玩儿坏,保民们的利益将受损,得不到真正的保障,保险的意义也会随之消失。

类似的事情已经发生,不过不是保险业,而是互联网金融,P2P。我们都知道,前两年P2P如雨后春笋,公司一个一个的冒出头,而如今P2P频繁爆雷。我们究其原因,不正是因为没有规范的行业准则,没有明确的风险把控、准入门槛导致的吗?同样,现在不叫停互相保,难道等到良莠不齐的公司出现,让保险行业爆雷吗?那危害性和影响程度,要远超P2P了。

小点总结:保险行业已关乎民生,不允许出现逐利现象,玩儿坏市场。

综上

就是互联网+互助保险模式被叫停的原因。但是我认为,等到互助模式成熟之后,互助保险会被放开。

期待相互保重新到来!

ps.顺便说一句,现在有一些专门攻击相互保的文章,说相互保没有存在的价值。哈哈,当年银行骂余额宝了吗?


以上拙见。

愿你我终将富有。by戴少然。

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