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结合区块链的相互保,是给保险业的一场降维打击

上个月16号,一款名叫相互保的保险产品在支付宝悄然上线。上线三天用户突破330万,第8天用户突破1000万,第18天突破1500万。

想当年,余额宝在上线18天,用户量也才刚突破250万人,还不到相互保的1/6。这到底是一款什么样的产品,让那么多人趋之若鹜!

根据官方的说明这是一个由蚂蚁金服和信美相互联合推出的区块链保险的产品,官方申明:芝麻信用650分以上的蚂蚁会员,可以免费加入,并获得100种大病保障、最高保额30万(40岁以上10万元)。

这一举动,使得区块链的概念再一次映入了公众的视野,相信很多人都想了解,这款引入了区块链技术的额保险产品究竟有何特点?

先别急,在了解其特点前聊聊传统保险系统的现状。

根据2012年保监会公布的统计数据显示,2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%,健康保险的赔付率为32.66%,意外伤害险的赔付率为22.86%。

中国保险会计研究中心2017年上半年数据显示,人保财险和太保财险的综合赔付率为60.9%,平安财险的综合赔付率为58.8%。

从这些数据我们可以看出,赔付率最高的数据是60.9%,所以所有投保人的交的钱,最多只有60.9%的保费赔付给了投票人群。

我们按照数据来划分,如果是100万的总保费,那么就是60.9万是赔付给了投保人群。剩余的钱就归保险公司所得,这是按照最高赔付率计算,实际值必然低于这个比例。

当然,保险公司作为一个大体量的公司,它有成千上万的员工,根据保监会数据显示,截至2017年底,保险代理人达806.94万人

一家大型保险公司,在全国有几千个营业网点,数以万计的员工,每天要支付巨额的运营费用,而这些钱怎么来的,当然是来自投保人的保费,这也是导致保额和赔付率较低的一大主要原因,毕竟运营成本在这里。

作为投保人,必然是希望保额和赔付率越高越好,可以目前保险公司中心化的运营结构是很难以改变目前赔付率低下的问题。

但区块链的诞生,给这种困局带来了曙光。

以相互保为例,它的原理是:参与互保的人中一旦有人遇到疾病,那么产生的费用所有人共同承担。相互宝会从中收取10%的管理费用。算法如下:

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这可以类比为如果所有人交了100万保费,那么90万会被拿去赔付,10万会被相互宝运营公司收取,两相对比,这对于投保人来说无疑是一个巨大的好消息。

但投保人怎么知道相互保的运营公司是在按照约定的方式处理?放在以前公司可能会采取定期公布财务信息等方式进行处理,但现在有了区块链,信任问题可以得到更好的解决。

相互保结合蚂蚁区块链,采用区块链分布式记账的技术,来保证数据的公开透明、不可篡改,依此来让用户放心。

(至于区块链为什么可以做到数据的公开透明不可篡改,可以移步公众号其它文章或小白课堂,里面有详细介绍)。

但要说明的是,蚂蚁区块链是蚂蚁金服开发的一条联盟链,非公有链,面向企业级用户,个人用户无法直接查看区块链中的信息。若要查看,需以支付宝企业级账户注册登录。

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有人说联盟链是被阉割了的区块链,确实,它无法做到数据的完全公开透明,在相互保中,明明投保人是普通用户,但却只有企业级账户才可以查询区块链信息,这并不合理。

所以这显露了联盟链目前的尴尬之处,但尽管如此,相互保依然给保险业带来了一定程度的冲击,区块链的降维打击已经到来,相信随着技术的继续进步和相应法律法规的完善,在未来必然会有一条基于公有链的保险产品诞生,到那时,区块链也必将给社会带来巨大的变化。

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